二胎貸款

什麼是二胎貸款?聰明利用二胎貸款解決週轉困難


二胎貸款
大多數的買屋族可能都會面臨在繳完房貸後每個月的薪資所剩無幾,每日都能省則省的,但這時萬一突然有資金需求該怎麼辦?市面上各種貸款選項中便有一種稱為「二胎貸款」可供救急的選擇。那到底該不該貸?又該怎麼貸呢?   所謂「二胎貸款」又名二胎房貸,是指你已經先拿一間房子給A銀行抵押借貸,可是臨時需要資金,所以再把同一間房屋給B銀行當作抵押品來申請貸款。由於二胎銀行的求償順位排在第2,風險較高,多半以中小型銀行願意承作,利率也相對較高,從3.5到4.5%不等,比一般房貸來得高。而且因為是「第二順位房貸」,因而貸款成數有限,通常只有原貸款金額的一成到二成左右。申請二胎房貸,與一般房貸相同,須有房屋作為抵押,同樣都要經過鑑價,但貸款上限為300萬元、也不得超過銀行的鑑價金額,通常二胎下來的額度僅剩當初鑑價的1到2成甚至更低。   但是,二胎房貸的優點就是比一般房貸好申請,也無須保人。雖然二胎房貸條件看似不如一般房貸,但對極需資金的人來說,卻是救急最快途徑!一般來說,如果已經還了部分房貸,可以先考慮跟原銀行申請「增貸」,當然比「二胎貸款」來得划算,但如果需求金額大於已償還房貸,銀行通常不會完全核貸,要是需求額度較大,或是因個人因素無法提供固定薪資證明,在欠缺增貸空間的狀況之下,申請二胎房貸比較適合,這種靈活調動資金的方式,貸款年限最長可達 15 年,加上考慮時間成本,二胎房貸手續過程少,銀行評估後約一週內就可撥款。   二胎貸款的申辦流程比一般房貸簡單,但在借這筆週轉資金前,建議多多探聽各家的貸款產品及條件,先諮詢平時往來的銀行,比較一下哪家貸款利率最低,貨比三家才不容易吃虧。 使用房屋貸款時的注意事項 目前在購屋上大部分的人還是需要向銀行進行貸款, 無論購屋的目的是自住或投資, 購買不動產的金額都是很大, 多數都需要銀行貸款來完成不動產的購置。這幾年因為低利環境的因素, 貸款利息雖然越來越低, 但相對的房價也越來越高, 因此雖然10 年前同樣的金額可能已買不到一樣的房子, 貸款的利息成本卻較10年前便宜非常多!這樣的情況確實也讓需要購屋自住民眾有些觀望不前, 一是不確定房價是否高點, 另一考量是一旦利率反轉向上, 可能會因此負擔不起高額的貸款利息。   因此仔細挑選不同條件申貸,量身選擇聰明還款是很重要的。學會跟銀行打交道,絕對是買房申貸不能不學的一課!但市面上的房貸種類繁多,哪一種房貸適合呢?其實,這沒有唯一的答案,因為每個人的還款能力不同,審慎思考自己的需求再進行挑選是比較恰當的。   而在申辦時有很多小細節,一定要問清楚。首先,有不少銀行業者會採取兩段式利率進行借貸,前幾年的利率雖然看起來不高,負擔也不重,但真正影響的是後面長達十幾年的後段數字,因此不要被前面一、兩年的低利率矇蔽,如果看準未來利率波動不大,或是有機會下修,選擇「機動利率」計息較划算,否則最好還是以「固定利率」為優先選擇。此外,申辦房貸過程,往往隱含手續費、帳管費、代償費等附加費用,因此採用低利或轉貸方案,最好考量額外費用,否則成本只怕會更高,而且必須留意「提前部分還款」或「提前清償」,是否要負擔違約金,這可能都是未來還款可能面臨的風險,也要提醒首購族,銀行業者通常訂有申貸年限,年紀愈輕,貸款年限的彈性愈高,可以減少不少壓力。